正確使用自己的公積金
正確使用自己的公積金
要領一：精於算計巧用公積金貸款額度
張女士和她的先生都是一家大型企業的中層管理人員，在結婚買房時設計出一個絕妙公積金使用計劃：在和丈夫領結婚證前，兩人先以各自的名義購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節省一大筆錢。
根據公積金管理規定，如果夫婦雙方都繳公積金，只能用其中的一個，不能雙方同時使用。
張女士是這樣設計的：兩個人如果共買一套房子，只能用夫婦一個人的公積金貸款額度10萬元，而兩個人分開買房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部裝修好以後，他們把其中的一套以每月1600元的價格租出去，這樣既可以做到“以租養貸”，又減輕了還款的壓力。等孩子將來出生後，把現在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，就能成為一套複式公寓。張女士對公積金貸款的使用真是算計到家。
要領二：留出資金變通公積金來買車
目前，汽車消費熱潮正不斷升溫，有的市民購房時資金充裕，沒有申請住房貸款，可不久後需要購車時資金不足，只好申請購車貸款。其實，更好的做法是在購房時申請住房貸款，留出資金購車，這樣其實就是巧用住房貸款購車。
如果同樣是10萬元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3‰，每月還款額是1823.66元，而汽車貸款的月利率是5.025‰，每月還款額要2169.2元。目前，有些汽車銷售商推出10%的利率優惠，即使這樣每月還款額也要達到1952.28元。5年下來，兩者相差7717.72元。
此外，住房貸款期限更長，可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬元，5年期汽車貸款每月還款要2169.2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608.62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。
因此，購房者即使買房時資金充裕，也應該事先考慮其他的大宗消費需求，比如購車、裝修、子女教育等，而申請一定比例的購房貸款，比較合算的是申請純公積金貸款。
要領三：組合貸款公積金能省大錢
如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價款，可以同時辦理個人住房商業貸款，這種二者相結合的貸款被稱之為組合貸款。
朱先生以25萬元購買了某高層單元，在委託按揭公司辦按揭貸款時，要求幫他爭取到20萬元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較嚴格，有時未必能完全按買家的要求進行辦理。20萬元公積金貸款是該套物業成交價的八成，辦這個額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來公積金貸款規定不能超過成交價的七成，二來目前公積金貸款的最高限額為13萬元。
但按揭公司人員發現，因為張先生是某著名跨國公司的銷售主管，月收入過萬元，是銀行的“優質客戶”，所以他申請占成交價八成的總貸款額，銀行是可以批准的。於是，在按揭公司的幫助下，朱先生與銀行等進行了協商，最終辦理了20萬元的“組合貸款”，即由13萬元公積金貸款和7萬元的商業性貸款組合而成。
儘管同樣是貸款，但商業貸款與公積金貸款的利率就相差了一大截。商業貸款的年利率是4.77%，而公積金貸款的年利率是3.6%，這一筆公積金貸款一下就幫張先生省下了好幾萬元。
要領四：無利息稅公積金賬戶省力合算
很多人看到自己公積金賬戶裡的錢越來越多，常常會覺得不划算：除了買房或一些特定情況下才能使用，要“套現”只有等退休，這麼大筆錢不能用實在可惜。很少有人知道：錢存在公積金賬戶裡是不收取利息稅的，在目前國家規定的利率下，錢存在公積金賬戶裡，絕對比存銀行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。
目前，職工當年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0.72%計息，上一年結轉的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取的利率即1.71%計息。而商業銀行存款整存整取一年的利息是1.98%，除去20%的利息稅為1.58%，比公積金的利率要低0.13%。
因此，如果不是急於用公積金抵扣房款的話，錢存在公積金裡絕對省心省力又合算，更何況存在公積金帳戶裡還有及時貸到第二套房房款的機會。如果既貸了公積金又貸了商業貸款，與其用公積金賬戶裡的錢抵扣公積金貸款，還不如另外準備一筆錢，先還商業貸款。
要領五：長期繳納公積金變養老金
據瞭解，目前很多人只知道“三金”（醫保金、失業保險金和養老金）是必繳的，而沒有“公積金”則問題不大。事實上，公積金也是法定必繳，員工放棄了“公積金”，也等於放棄了一塊很重要的福利，甚至可以說是放棄了一份養老金。
首先是喪失了購房低息貸款的權利。住房公積金個人購房貸款利率是，1-5年期年利率為3.6%，6-30年期年利率為4.05%。而購房商業貸款的利率是，1-5年期年利率為4.77%，6-30年期的利率為5.04%。
此外，員工如果一直不動用公積金買房，在退休、或遭遇不幸完全喪失勞動能力時，個人可以提取住房公積金的全部本息餘額，這可是一筆相當可觀的“養老金”。
需要提醒的是，在跳槽、換崗已越來越成為生活的常態的現在，應該時刻注意保護自己的“公積金”。
簽訂勞動合同時，員工可以要求企業為其繳納公積金。當變動工作時，住房公積金本息應轉入新調入的單位，應該記住住房公積金賬號也要作相應調整。